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            【經濟觀察報】中小微企業經營放緩 紓困解難行動落實處

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            發布時間:2021年11月17日

              11月5日,中國光大銀行成立鄉村振興金融部,推出鄉村振興綜合金融服務方案,積極貫徹落實鄉村振興戰略,推動金融資源向“三農”傾斜,開啟金融助農、惠農、興農新里程。同時,該行推出“鄉村振興”主題信用卡,主要面向致力鄉村振興公益事業的企業和個人發放。

              日前,中信銀行聯合中國銀聯推出鄉村振興借記卡,助力小微商戶及個體工商戶個人客戶降低融資成本、提升財富增值,全面支持鄉村振興。 中國銀聯自2019年4月發布鄉村振興卡以來,已與超過200家發卡銀行合作,發卡規模已超4000萬張。

              中信銀行介紹,“鄉村振興卡”是一款面向普惠金融客戶、個人經營貸客戶、個體收單商戶等小微商戶及個體工商戶個人客戶的財富管理服務產品,融合了收單結算、信貸服務等多樣化金融服務,可為客戶提供針對性、綜合性金融解決方案。為切實降低客戶融資成本,中信銀行為“鄉村振興卡”持卡人提供包括優惠存款產品、收單手續費減免、專屬貸款產品、非金融增值服務等豐富產品及活動權益,讓生活的耕耘者更富裕富足。

              中小微企業經營放緩

              9月以來,在多地水災、疫情反復、能耗雙控、大宗商品價格高企等多重因素干擾下,我國居民線下消費、固定資產投資恢復乏力,中小微企業也面臨經營困境。

              渣打中國中小企業信心指數(SMEI)調研覆蓋全國超500個中小企業,最新數據顯示10月中小企業經營放緩。10月SMEI由9月的53.4降至52.2。由于10月市場需求和中小企業銷售、生產、盈利均放緩,當月SMEI三大分項指數中,“經營現狀”指數連續第六個月下降至52.6。增長動能指數降至近八個月的低位。同時,“未來三個月預期”和“信用環境”指數較9月分別下降0.7和1.6個百分點,至53.7和50.2,表明進入四季度后,中小企業對經營前景的信心有所下降。

              上述調研顯示,中小企業尤其是制造業信用環境有所惡化。10月中小企業銀行信貸獲取指數降至略高于50的水平。應收賬款周轉率指數降至50以下,現金盈余增長放緩,表明中小企業流動性狀況正趨惡化。盡管如此,10月中小企業融資成本雖持續上升,但步伐進一步放緩。由于銀行信貸收緊和中小企業現金盈余積累放緩,10月中小企業信用環境指數由9月的51.8 降至50.2。信用環境子指數中,“銀行信貸獲取”指數較上月下降2.8個百分點至54.2,“應收賬款周轉率”和“現金盈余指數”較上月分別下降2.5和2.7個百分點。值得注意的是,上述子指數表現反映出,制造業中小企業流動性狀況落后于服務業中小企業。10月制造業中小企業信用環境指數已滑入收縮區域。

              “經營成本壓力取代市場需求不足,成為近期小微經營者的第一大壓力來源?!?1月2日,北京大學光華管理學院張曉波教授研究團隊在螞蟻集團研究院和網商銀行的協助下,調研并發布的《中國小微經營者調查2021年三季度報告》報告顯示,農林牧副漁業和建筑、加工制造業的第一大壓力來源是原材料上漲,服務業的第一大壓力來源是房租壓力。6成小微經營者現金流維持時長小于3個月,資金鏈緊張。

              助力市場主體紓困解難

              11月2日召開的國務院常務會議審議通過“十四五”推進農業農村現代化規劃,促進鄉村振興和農民收入較快增長。會議指出,下一步,要切實幫助市場主體紓困解難。對一些地方減稅降費打折扣、大宗商品價格高漲推升成本、拖欠中小微企業賬款等問題,要采取措施推動解決。面對經濟新的下行壓力和市場主體新困難,有效實施預調微調。

              為緩解小微企業暫時性資金周轉困難,銀行以續貸為主要手段,加大了對小微企業的資金支持。為緩解小微企業的還貸壓力,尤其是疫情導致的暫時性資金周轉困難,浦發銀行推出了免還本、自動續貸的“無還本續貸”服務,為符合條件的企業提前辦理續貸手續,并及時將信貸資金發放到位,為客戶實現“無縫續貸”。興業銀行進一步出臺減費讓利措施,降低小微企業及個體工商戶等市場主體經營成本,為實體企業紓難解困,以金融活水潤澤實體。

              “建設銀行充分發揮數據和科技的優勢,重構小微金融服務的模式,為解決普惠金融這一世界性的難題提供了實踐的經驗?!?0月21日,中國建設銀行首席信息官金磐石在首屆金融科技錦繡論壇上表示,在原有的模式下建設銀行普惠金融貸款每年新增200億左右,運用新的模式,建設銀行在2018年、2019年、2020年余額新增分別達到了2125億,3531和4892億。截止到今年6月末,按照監管口徑,建設銀行的普惠金融貸款的余額達到了1.71萬億,較上年末新增了2883億元,惠及180萬的客戶,較上年末新增了10.63萬戶。

              隨著金融科技的蓬勃發展,近年來數字貸款行業興起,越來越多的互聯網平臺、互聯網銀行機構實現了全線上的零售貸款新模式??蛻敉ㄟ^互聯網場景進入貸款獲客流程,并可以“端到端”實現全線上的貸款服務體驗,從提交申請到獲得貸款,直至貸后還款,均可通過一部手機輕松實現。

              “傳統金融機構經營零售貸款,擅長的是線下為主的業務模式。通過線下的物理營業網點及信貸經理隊伍找到需要資金的小微企業主,為其提供融資服務,并負責幾乎全流程的風險審核、貸后管理?!逼桨财栈萁鹑谘芯吭焊痹洪L程瑞認為,但在普惠型小微貸款領域內,無論是傳統的線下模式,或是數字化的全線上模式,均存在先天的缺陷。傳統的線下模式優勢在于風控和服務質量。對數字化程度不足的小微經營戶,可以實現更立體、更深入的風險管理,在“面對面”的陪伴式服務中能給小微企業主更可靠的體驗。但缺陷在于成本和效率,受制于網點及人力成本、專業的信貸經理隊伍建設,難以實現規?;膹椭?。數字化的全線上模式則正好相反。優勢毋庸置疑在于成本和效率,但問題在于風控和服務質量,尤其對于小微企業的中大額信貸需求難以足額滿足。

              11月1日,在中國中小企業協會的指導下,360數科宣布開啟“智慧同行,億啟助微”主題服務月活動,攜手金蝶、諾諾、用友、百望等百余家合作伙伴,投入10億元助力小微智慧成長。本次小微主題服務月將全面圍繞產品升級開展,集中推出圍繞商超、供貨、物流等方面的專項信貸產品,精準發力不同細分市場。主題月將累計發放1000萬元免息福利,為小微企業發展讓利;同時開啟綠色雙通道,加強線下力量,將幫扶小微落到實處。

              “政策傾斜與供給側改革,從短期層面扶持了小微企業發展,從長期來看,破解小微融資困境還是在于技術?!?60數科CEO吳海生認為,普惠小微需要定制化的產品。當下,傳統金融機構的錯配產品使得小微企業獲取金融服務更加困難。伴隨年輕一代創客的崛起,小微企業臨時的資金周轉需求更為普遍,更需要靈活、便利的金融服務。傳統金融機構的獲客困境,就好比一個“蹺蹺板”,從前端來看,業務解決的是想要什么樣的客戶;從審批環節來看,風險控制的是什么樣的客戶銀行能批,當前端的門檻越高,則滿足要求的客戶越少,這就導致最終的審批通過率越低。從服務成本來看,金融機構一邊面臨成熟固化的審核體系,另一邊則面對,因財務制度和企業治理不完善,而難以進行資產評估的小微企業。兩端信息的不匹配,直接導致金融機構為小微企業提供金融服務的意愿長期不足,很多小微企業都被銀行貸款的門檻拒之門外。

              走向高階平臺

              開展補鏈強鏈專項行動,是我國在加快構建新發展格局背景下,深化供給側結構性改革的重要內容。培育中小企業走專業化、精細化、特色化、新穎化發展道路,是針對供給側補鏈強鏈的具體舉措。

              近年來,國家加快構建專精特新中小企業、專精特新“小巨人”企業(以下簡稱“小巨人”企業)、制造業單項冠軍企業和產業鏈領航企業的梯度培育工作機制。為響應國家政策號召,農業銀行已制定《關于加強專精特新“小巨人”企業營銷工作的指導意見》,從提高金融服務覆蓋面、加大信貸供給力度、強化綜合金融服務能力等方面,提出營銷工作目標,明確了營銷組織體系。啟動“小巨人”企業專項營銷活動,突出重點深挖目標客戶金融需求,緊密結合其生產經營特點,“一戶一策”制定金融方案,提升專業能力,形成綜合服務模式,促進創新產品落地,有效提高服務質量。

              2011年,浦發銀行上海分行推出“科技小巨人信用貸”,面向上海市科技小巨人及培育企業提供純信用貸款。截至2021年6月末,浦發銀行在上海地區已累計發放“科技小巨人信用貸”金額超過140億元,服務企業超過800戶,在上海所有小巨人企業中占比40%。

              “創業是九死一生的冒險,在中國平均每分鐘就有8家企業誕生,但是這些企業平均壽命只有2年半?!?月15日,天九共享集團全球CEO戈峻在天九共享集團攜手胡潤百富共同發起的 “中國創新企業成長加速計劃”啟動現場主旨演講時稱,創新企業和中國經濟高質量發展密切相關,高質量發展需要創新,但創業的企業兩年半時間平均壽命,怎么解決這一對矛盾?

              中國人民大學原副校長吳曉求在上述現場表示,平臺對經濟運行很重要,北交所的設立為中小創新企業帶來了希望,將提高經濟交易的規模性、公平性、透明性。而天九共享打造的創新企業加速平臺,則切實幫助了中小創新企業加速成長,推進他們成長為獨角獸企業。

              天九共享數字科技集團聯席董事長李勝峰則認為,以前一個優質的創新企業成為一個獨角獸企業可能會需要十年時間,而現在一個優質創新企業成為一個獨角獸企業或許只需要三年,成長周期縮短,而北交所的創立則聚焦支持專精特新,將成為創新企業服務的主陣地,未來中國的創新企業成長將會更為加速。并且目前中國8成以上的獨角獸企業集中在北京、上海、深圳、杭州等城市,其營商環境正在大幅度改善。

              11月1日,全國工商聯發布2021年度“萬家民營企業評營商環境”主要結論顯示,民營企業對營商環境滿意度連續三年持續上升。營商環境百分制評價總分由2019年68.71分、2020年74.46分上升到2021年77.18分,我國營商環境得到持續改善。由全國樣本企業自行填寫印象中營商環境最好的省份和城市。按照填報結果,廣東、浙江、上海、江蘇、北京得票居于前列,成為“營商環境最佳口碑省份”;深圳、杭州、廣州、蘇州、南京得票成為“營商環境最佳口碑城市”。

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